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      1. 個人征信業務開放 助降融資成本

        日期:2016-12-28 17:38:21 來源: 瀏覽次數:0   字號:[ ]  視力保護色:

         

        1月5日晚,央行發布《關于做好個人征信業務準備工作的通知》(以下簡稱《通知》),要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等八家機構做好個人征信業務的準備工作,準備期六個月。

        此舉意味著國內個人征信市場化的閘門正式開啟。

        此前,我國集中提供個人征信服務的權威機構僅央行征信中心及其下屬上海資信公司。其中,征信中心作為央行直屬事業單位,專門負責我國企業和個人信用信息基礎數據庫的建設、運行和維護。截至2014年10月底,征信系統共收錄1963萬戶企業及其他組織和8.5億自然人信用信息。

        盡管我國征信系統建設已有初步發展,企業征信市場規模也在逐步提高,但離建設誠信社會的整體需求仍有相當差距。

        近年來,民間金融與互聯網金融在中國呈爆發式增長,普惠金融客戶群開始形成,包括P2P平臺在內的民間金融機構需要自行完成信審工作。這不僅加大了風險控制難度,也提高了貸款成本。

        在此情況下,借助社會資本培育社會征信機構、推進社會信用體系建設成為共識。此次八家機構獲準業務準備,即將成為我國首批商業征信機構,是“征信靠社會”理念的具體實踐。征信市場將借此機會迎來多元化市場主體,這對規范發展征信市場、服務實體經濟具有積極意義。

        然而,市場主體多元化只是央行此次開放個人征信業務的表面原因。深層動機或在于,央行希望借此開放準入,掃清傳統征信系統的征信“死角”。

        所謂“死角”,是指長期以來飽受融資難、融資貴問題困擾的小微企業和個人。因這類用戶信用記錄空白,央行征信系統往往難以反映他們的實際信用水平;與此同時,有效征信數據的缺失、單筆貸款數額較小等因素,又使得這類群體得不到銀行等金融機構的青睞。

         

        據央行杭州中心支行行長張健華介紹,截至2013年底,在央行征信中心收錄數據的8億多自然人中,有征信記錄的約3.2億人,占總人口數的23.7%,遠低于美國征信體系85%的覆蓋率。隨著普惠金融走向深入,征信數據的缺口給相關工作帶來了巨大困難。

        因此,借助個人征信業務市場化來掃清“死角”、完善征信系統建設勢在必行。此舉可以減輕銀行與個人的信息不對稱,降低征信成本,并由此降低小微企業及個人的融資成本,為金融業、實體經濟發展增添動力。

        從首批獲準業務準備機構的構成看,進入業務準備期的八家機構可分為兩類,一類是傳統征信機構及其下屬機構,另一類是依托于互聯網巨頭的信用管理機構。

        前者擁有的經驗優勢、資源優勢顯而易見。傳統征信機構及其下屬機構已積累了一定規模的個人或企業信息,有能力對相關主體的償債能力、還款意愿等風險因素進行初步評判;同時,這類機構對于違約現象也有比較成熟的追責機制。

        而后者的典型代表即是芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司。這兩家公司分別背靠實力雄厚的互聯網巨頭阿里巴巴和騰訊,可借助強大的客戶資源和大數據平臺,清掃傳統征信無法覆蓋的“死角”。

        與傳統征信業的數據相比,互聯網征信獲取的主要是包括網上的交易數據、社交數據以及其他互聯網服務使用中產生的行為數據等,通過個人的實時行為軌跡,推斷個人相對穩定的性格、心理狀態和經濟狀況,進而推斷其未來的履約能力。

        事實上,深圳前海微眾銀行已開始應用互聯網技術來評估客戶信用。作為一家互聯網銀行,微眾銀行既無營業網點,也無營業柜臺,所有風控、服務等都在線上完成。發放貸款時,微眾銀行無需客戶提供財產擔保,而是通過人臉識別技術和大數據信用評級發放貸款。這種免除擔保費用和繁瑣手續的經營模式,可以降低銀行業經營成本,從而更有效地降低企業或個人融資成本。該行第一位試點貸款客戶是卡車司機徐軍,后者通過純網絡審核后順利獲得3.5萬元貸款。

        由此看來,互聯網技術將給個人征信行業帶來跨越式發展。隨著互聯網的不斷普及,征信數據范圍和來源渠道日益廣泛,同時互聯網技術的使用也將大幅降低征信數據的采集成本。隨著個人征信業務逐步市場化,金融機構的征信成本下降還將降低小微企業和個人的融資成本。

        當然,伴隨著個人征信業務市場化的推進,如何避免用戶信息泄露、濫用,實現各征信機構數據庫的合理共享等也是不可回避的問題。為此,各市場主體還需加強對征信商業模式的研究,完善個人隱私保護、數據安全信用信息的共享和交換等方面的政策規則和技術性防護。


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